Кредит защита прав потребителя возврат

Выкл. Автор admin

Возврат товара, приобретенного в кредит

Многие продавцы готовы продать свой товар в кредит, благодаря чему потребителю необходимо лишь предоставить соответствующие документы, и через короткое время финансовое учреждение, как правило, принимает положительное решение относительно предоставления кредита.

Объем вопросов, возникающих в связи с продажей некачественных товаров в кредит, достаточно велик. В случае с «экспресс — кредитованием» денежные средства на покупку товара предоставляются не непосредственным продавцом товара, а специализированной организацией — банком. При этом возврат товара, купленного в кредит, ставит покупателя в тупик, так как в такой схеме купли — продажи товаров участвуют 3 стороны. Что же делать, чтобы вернуть свои деньги?

Вопросы, касающиеся расчетов с потребителями в случае приобретения ими товаров ненадлежащего качества, проданного в кредит, регламентируются п. 5 ст. 24 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300 — 1 «О защите прав потребителей». Так, в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита.

В случае если кредит на товар предоставляет продавец, то проблем особых не возникает — можно требовать расторжения договора купли продажи товара в кредит — и потребителю возвращается сумма, уплаченная им на момент возврата товара продавцу, договор расторгается, а обязательства по оплате некачественного товара прекращаются.

Если же кредит на товар предоставляется третьим лицом — Банком — то возникает ряд проблем: банки не всегда расторгают кредитный договор, и потребитель оказывается в положении, когда он, не имея приобретенного товара на руках, несет обязательства по погашению кредита.

Чтобы избежать проблем с Банком, необходимо обратиться с письменным заявлением в Банк для расторжения кредитного договора и потребовать официальных подтверждений о том, что обязательства потребителя перед ним прекращены.

Важно помнить, что не получив от Банка официальной информации о прекращении кредитного обязательства ни в коем случае нельзя в одностороннем порядке прекращать оплачивать кредит, так как это может повлечь начисление штрафов и дополнительных процентов на потребителя, а также испортить кредитную историю.

В подобных ситуациях все документы, которые оформляются при приобретении товара и при его возврате, необходимо составлять в 2х экземплярах. Если у покупателя возникают какие-либо вопросы, ему не стоит полагаться на слова и заверения продавцов, либо представителей банков, а требовать изложения банком официальной позиции по тем или иным вопросам в письменном виде.

Версия для печати Версия для MS Word Защита прав потребителей

(c) Управление Федеральной службы по надзору
в сфере защиты прав потребителей и благополучия
человека по Астраханской области, 2006-2019 г.

Адрес: 414057, г. Астрахань, ул. Н. Островского, 138

Положения закона О защите прав потребителей в области кредитования

Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги

С каждым годом условия предоставления банком кредитов упрощаются. Посредством рекламы кредитные организации доносят российским гражданам информацию о возможности заключить кредитный договор с минимальным пакетом документов, без поручителя и т.д.

Интересно то, что такая реклама «работает». Люди идут оформлять кредиты и не задумываются, что это может привести к негативным последствиям.

Лишь единицы претендентов на займ интересуются защитой прав потребителей в области кредитов. Чтобы не наделать ошибок, лучше до оформления кредита воспользоваться консультацией грамотного юриста.

Действующие законы о защите прав потребителей в области кредитов

Достаточно четко и однозначно права прописаны в Законе Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей», а также в Гражданском Кодексе.

Следует их изучить или обратиться к опытным юристам за консультацией, чтобы не стать жертвой недобросовестных банковских заведений.
О чем идет речь в законе?

Если банком положения не выполняется, то условия договора противоречат установленным законам, а также правовым актам Российской Федерации.
В ст. 10 закона «О защите прав потребителей» указано, что в кредитном договоре обязательно должна присутствовать самая важная информация по кредиту. А именно:

• Кредитный лимит;
• Полная стоимость кредита (долг, который заемщику предстоит выплачивать);
• График погашения кредита, расписанный помесячно.

Именно это условие чаще всего нарушается кредитными организациями.

В Гражданском Кодексе Российской Федерации (статья 819) отмечено, что банки и иные кредитные организации обязаны предоставлять заемщику кредитные средства в том размере, а также на тех условиях, которые зафиксированы в кредитном договоре. Заемщик же обязан в полном размере вернуть кредит, а также погасить начисленные проценты.

Какие нарушения допускают банки?

Сознательно или несознательно, но достаточно часто случается, что банк:

• Без предварительного согласования с клиентом изменяет размер годовой процентной ставки по кредиту, что противоречит положениям Федерального Закона от 02.12.1990 года за №395-1 «О банках и банковской деятельности»;

• Изымает с заемщика плату за открытие счета. Данная услуга не является банковской. Требовать оплату за открытие кредитного счета – это прямое нарушение норм законодательства. Банк не вправе требовать плату за данную услугу;

• Изымает с заемщика плату за предоставление информации об остаточной задолженности по кредиту. Это прямое нарушение пункта 2 статьи 10 закона «О защите прав потребителей»;

• В одностороннем порядке устанавливает факт подсудности спора. Такого рода действия являются нарушением пункта 2 статьи 17 закона «О защите прав потребителей», в котором сказано, что истец определяет подсудность спора.

Чтобы отстоять свои права, лучше заручиться поддержкой опытного юриста.

Чего можно добиться в суде?

Закон о «Защите прав потребителей» в области кредитов, оформленных в банках, осуществляется на законодательном уровне. Поэтому, обращаясь в суд, можно добиться:

• Снижения размера переплаты по кредиту;
• Снижения процентной ставки, если она была установлена с нарушением законодательных норм;
• Возврата страховки по кредиту;
• Возврата денежных средств, которые были взысканы незаконным путем за оказание услуг, навязанных самим банком.

По результатам решения суда заемщик может рассчитывать на:

• Снижение размера процентной ставки, если банком он был изменен в одностороннем порядке;
• Возврат денежных средств за навязанную банком страховку во время заключения кредитного договора;
• Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту;
• Сокращение размера выплат, которые возникли в результате предоставления банковским учреждением неполной информации по кредиту;
• Возврат денежных средств, с помощью которых были оплачены навязанные банком услуги, а также получение компенсации за причиненный моральный ущерб.

?Как можно быстро вернуть банку кредит?

Ситуации, когда кредит берется в спешке, случаются сплошь и рядом. Стоит только вспомнить историю с салонами красоты, которые продавали недогадливым клиенткам чемоданчики с косметикой в кредит.

Пока не вышел закон «О потребительском кредите (займе)», возврат происходил согласно процедуре, установленной конкретным банком. Чаще всего банки затягивали этот процесс, заставляя клиента предварительно уведомлять кредитора о своем решении за 30 календарных дней, в результате чего проценты по кредиту приходилось отдавать как минимум за месяц.

С 1 июля 2019 года процедура возврата кредита регламентирована новым законом, действие которого распространяется на кредиты от банков, а также МФО и кредитных кооперативов.

Возврат нецелевого кредита

Сегодня по закону заемщик имеет право отказаться от получения нецелевого кредита (полностью или его части) без предварительного уведомления кредитора в течение 14 дней от даты его получения. Проценты при этом должны быть уплачены за фактический срок пользования кредитом.

Для этого заемщику нужно обратиться в офис кредитного учреждения и объявить о своем решении, после чего специалист банка обязан осуществить расчет необходимой к уплате суммы процентов (на дату возвращения кредита) и принять средства от клиента. К примеру, если через пять дней с момента получения займа клиент решил его вернуть, то необходимо будет возвратить банку только саму ссуду и проценты за пять дней.

Возврат целевого кредита

Целевой кредит клиент оформляет на покупку товара или услуги. Такой кредит можно получить в магазинах, поликлиниках, салонах красоты, турфирмах, автосалонах и других организациях — партнерах банка. Однако чтобы вернуть целевой кредит, заемщику, как правило, также приходится посетить офис банка. Срок возврата без предварительного уведомления банка здесь выше (по сравнению с нецелевым кредитом) и составляет 30 дней с даты его предоставления.

Возврат товара или услуги происходит непосредственно в магазине или другой организации, где оформлялся кредит. Если условиями кредитного договора был предусмотрен первоначальный взнос, то получить его покупатель может в кассе магазина, остальную сумму компания перечислит в банк. С актом о возврате товара заемщик обращается в банк для расторжения кредитного договора, проценты при этом рассчитываются сотрудником банка за фактический срок использования кредита.

Если товар оказался ненадлежащего качества, то проценты по кредиту (а также иные платежи, если таковые предусмотрены условиями договора с банком) продавец также обязан возместить. Поправки в закон «О защите прав потребителей», которые касаются возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного с участием кредитных средств банка, действуют с 1 июля 2019 года.

Какие могут возникнуть сложности при расторжении договора?

Сложности чаще всего возникают, когда клиент решил вернуть кредит, а в сумму кредита была включена сумма за страховку. В этом случае необходимо расторгнуть не только кредитный договор, но и договор страхования. При этом не всегда возможно вернуть деньги за страховку.

С одной стороны, на добровольное страхование, которое часто приобретается клиентом при заключении кредитного договора, распространяется так называемый период охлаждения длительностью пять дней (в течение этого срока со дня заключения договора клиент может расторгнуть договор страхования и вернуть деньги за страховку). С другой стороны, если страхование было оформлено не как индивидуальный страховой полис, а в рамках коллективной программы страхования (а банков, которые предпочитают оформлять коллективное страхование, становится все больше), вернуть суммы при отказе от страховки едва ли получится. Исключение составляют договоры, в которых зафиксирована возможность возврата денег. Но это пока еще исключение из правил, а в большинстве случаев воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя. В этом случае для расторжения кредитного договора клиент должен будет сам заплатить всю сумму страховки, а также проценты, которые на нее были начислены.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов. К вашим услугам полная информация о финансовых инструментах в Финансовом супермаркете Банки.ру.

Кредит защита прав потребителя возврат

Кредитные организации.

1. Кредитный договор.

Потребителю перед заключением кредитного договора необходимо внимательно ознакомиться с информацией, предоставляемой банком о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора.

Потребитель должен изучить все пункты договора, обратить внимание на полную стоимость кредита , величину процентной ставки по кредиту, комиссионное вознаграждение по операциям, перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора.

Убедиться в отсутствии в кредитном договоре следующих условий:

  1. О возможном внесении банком в одностороннем порядке изменений, в виде сокращения срока действия договора (в том числе при ухудшении финансового положения заёмщика);
  2. Об увеличении размера процентов и изменения порядка их определения;
  3. Об увеличении или установлении комиссионного вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»;
  4. О наложение штрафа за отказ заемщика от получения кредита;
  5. О запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита;
  6. Об изменении банком в одностороннем порядке дополнительных услуг банка (тарифов), связанных с исполнением кредитного договора;
  7. О взимании платы за выдачу справок;
  8. О рассмотрении споров только по месту нахождения банка.

Управление обращает внимание потребителей на следующее:

  • в случае изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, кредитная организация обязана довести до заёмщика информацию о полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заёмщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах , направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами , позволяющими подтвердить факт ознакомления заёмщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заёмщика.
  • Потребителю необходимо учитывать, что включение в договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает его прав только в том случае, если он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без данного условия.
  • При погашении потребителем (заёмщиком) кредита при посредстве третьих лиц (через платёжный терминал, другой банк) все риски по задержке зачисления на счёт банка платежей заёмщика по возврату кредита лежат на самом заёмщике.
  • Отсутствие в кредитном договоре права заёмщика-гражданина на обращение в суд по своему месту жительства (нахождения), а также по месту заключения или исполнения договора, нарушает права потребителя, установленные ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».
  • 2. Пластиковая карта.


    Обращаем внимание потребителей на существующую разницу между предоставлением кредита и кредитованием банковского счёта.

    Предоставление кредита, открытие и ведение банковского счёта, в том числе его кредитование, являются разными видами услуг, подпадающих под действие разных правовых норм законодательства РФ.

    Правоотношения, возникающие вследствие предоставления кредита, регулируются положениями ст. 819-821 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ).

    Понятия «кредитной» карты (и прочих пластиковых карт), а также правовое регулирование возникающих в этой связи гражданских отношений законодательством РФ не установлены.

    В то же время к правоотношениям участников гражданского оборота, возникающим с кредитованием счёта (овердрафт) и последующим использованием гражданином «кредитной» пластиковой карты, применимы положения главы 45 ГК РФ – «Банковский счёт», в т.ч. ст. 850 ГК РФ «Кредитование счёта».

    Договор банковского счёта не требует обязательной письменной формы сделки. При этом условия договора банковского счёта, прежде всего, определяются волей сторон сделки (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

    По смыслу положений п. 1 ст. 847 ГК РФ пластиковая карта может рассматриваться как электронный аналог собственноручной подписи владельца соответствующего банковского счёта, удостоверяющего его право распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте.

    Владелец банковского счёта имеет право расторгнуть соответствующий договор с банком в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ).

    При оформлении договоров с использованием пластиковых карт, потребителю необходимо помнить, что в оферте (предложении) выражается воля лишь одной стороны, направившей проект договора, а договор заключается по волеизъявлению обеих сторон. Поэтому решающее значение имеет ответ лица, получившего оферту , о согласии заключить договор.

    Для того чтобы договор был признан заключённым, необходим полный и безоговорочный акцепт, то есть согласие лица, получившего оферту, на заключение договора на предложенных в оферте (проекте договора) условиях, ст. 435-437 ГК РФ.

    Совершение действий, признаваемых в проекте договора акцептом и является достаточным для признания договора заключенным.

    Микрофинансовые организации.

    Особого внимания потребителей заслуживают микрофинансовые организации (далее МФО) и предоставление ими займов физическим лицам.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Федеральный закон от 24.07.2007 №209-ФЗ “О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации” микрофинансовые организации включены в состав инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.

    Управление обращает внимание потребителей на то, что МФО не вправе привлекать денежные средства физических лиц, кроме тех физических лиц, которые:

    а) являются учредителями МФО;

    б) предоставившими денежные средства МФО на основании договора займа в сумме одного миллиона пятисот тысяч рублей (или более) по одному договору займа.

    Микрозаём – это заём, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 ч. 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ).

    Прежде чем оформлять договор с МФО, потребителям необходимо помнить, что:

    • в отличие от кредита процент по микрозаймам будет значительно выше;
    • несмотря на то, что МФО выполняют типично банковские функции — привлечение и размещение займов, в то же время они не подчиняются строгому банковскому законодательству и Центральному банку;
    • требования к размеру капитала у МФО отсутствуют, что в свою очередь значительно повышает риски потерь для вкладчиков (физических лиц). У кредитной организации размер капитала не может быть меньше 90 млн. рублей, а с 1 января 2012 года — не меньше 180 млн. рублей.

    Также МФО не вправе:

  • выдавать займы в иностранной валюте;
  • изменять в одностороннем порядке процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
  • применять штрафные санкции к заёмщику– физическому лицу, за 10 дней предварительно письменно уведомившему о своём намерении МФО о досрочном полностью или частичном возврате МФО суммы микрозайма;
  • осуществлять любые виды деятельности на рынке ценных бумаг;
  • выдавать заёмщику микрозаём, суммой более одного миллиона рублей.
  • МФО обязана:

  • предоставить полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о возможности и порядке изменения договора микрозайма по инициативе МФО и заёмщика; перечне, размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора; о правах и обязанностях лица, подавшего заявку на получение микрозайма;
  • копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещена в месте, доступном для ознакомления заинтересованного лица и в сети Интернет;
  • гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заёмщиков.
  • Заёмщик вправе:

  • знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утверждёнными МФО;
  • получать полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом микрозайма.
  • Открытая общественная правовая информационная система

    Задать вопрос юристу

    • Главная ›
    • Полезная литература ›
    • Защита прав потребителей. Издание 2. ›
    • Обеспечение защиты прав потребителей в области кредитов
    • Обеспечение защиты прав потребителей в области кредитов

      В последнее время продажа товаров в кредит вновь обрела популярность, причем сегодня купить в рассрочку можно практически любой товар. Способ продажи товара в кредит выгоден и удобен для обеих сторон договора купли-продажи: продавцу он дает возможность привлечь новых потенциальных покупателей и увеличить объем продаж. Покупатели же, в свою очередь, имеют возможность не только решить проблемы срочных покупок, но и позволить себе более высокий уровень жизни.

      Подробнее об основных проблемных аспектах регулирования кредитного рынка для частно-потребительского сектора – читайте далее.

      Одним из наиболее динамично развивающихся направлений современной системы банковского кредитования является потребительское кредитование.

      Потребительский кредит представляет собой кредит, выдаваемый банком на приобретение товаров, работ и услуг для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

      Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

      В качестве видов потребительского кредитования принято выделять:

      – кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения;

      – строго целевые и без определения конкретных целей;

      – бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и «карточные» (выдаваемые с использованием кредитной карты);

      – экспресс – кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке.

      Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является то, что на него распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

      Поскольку целью Закона о защите прав потребителей является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный.

      К наиболее важным положениям Закона о защите прав потребителей, применимых к потребительскому кредитованию, следует отметить:

      – права физических лиц – заемщиков на информацию (статьи 8 – 10 Закона о защите прав потребителей).

      Потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

      – недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

      В данном случае имеются в виду условия договоров:

      – ухудшающие положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами;

      – обусловливающие приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг;

      – устанавливающие дополнительные услуги за плату;

      – имущественная ответственность кредитных организаций (статьи 12, 13, 15 Закона о защите прав потребителей).

      Кроме этого, к должностным лицам кредитных организаций становится применимой административная ответственность, предусмотренная статьей 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях за нарушение прав потребителей в части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущемляющих их права.

      Необходимо отметить, что противоречия судебной практики по делам о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, оказываемых банками, уже заставили высшие судебные инстанции высказать однозначную позицию по отдельным моментам.

      Президиум ВАС РФ направил несколько Информационных писем, касающихся практики применения законодательства к отношениям, вытекающим из заключения кредитных договоров. Рассмотрим основные положения этих документов.

      Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года № 146 (далее – Информационное письмо № 146) содержит обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров.

      Ряд положений данного письма посвящен допустимости включения в кредитные договоры с физическими лицами различных мер ответственности за нарушение обязательств по договору.

      Требование о досрочном возврате суммы кредита

      В пункте 1 Информационного письма № 146 Президиум ВАС РФ указал, что условие кредитного договора о праве банка потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае нарушения обязательства по возврату одной из его очередных частей не противоречит действующему законодательству.

      В данном пункте разъясняется, что частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон № 395-1) не запрещается предусматривать в кредитных договорах условия о досрочном возврате кредита в случае нарушения обязательства заемщика по уплате кредита.

      Кроме этого, возможность требовать досрочного возврата суммы кредита и процентов прямо предусмотрена в статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), а указанная норма Закона № 395-1 не является в данном случае специальной по отношению к правилам, предусмотренным в ГК РФ, так как часть 4 статьи 29 Закона № 395-1 не регулирует вопросы ответственности за нарушение условий кредитного договора, заключенного с гражданами.

      В судебной практике особо подчеркивается, что банк вправе требовать досрочного возврата кредита только в случаях, установленных законом (смотрите постановление ФАС Дальневосточного округа от 5 апреля 2011 года по делу № Ф03-962/2011).

      Расторжение кредитного договора в случае ухудшения финансового положения заемщика

      В пункте 4 Информационного письма № 146 отмечено, что положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика нарушает права потребителя.

      Данный вывод был сделан исходя из того, что положения части 4 статьи 29 Закона № 395-1 запрещают кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заемщиком-гражданином. Также, ГК РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком-гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения.

      Президиум ФАС отметил, что ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда. В связи с этим наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями главы 42 ГК РФ, противоречит части 4 статьи 29 Закона № 395-1 и нарушает права потребителя.

      Использование в кредитном договоре

      плавающей процентной ставки

      Условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям статьей 29 и 30 Закона № 395-1, законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя.

      По мнению Президиума ФАС, в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного кредитной организацией с заемщиком-гражданином, плата за пользование суммой кредита складывалась из двух составляющих: постоянного процента и переменной величины (ставки МосПрайм). Включение в кредитный договор с гражданином условия о возможности изменения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от колебаний ставок на рынке межбанковского кредитования нарушает положения части 4 статьи 29 Закона № 395-1, не допускающей изменения условий кредитного договора (в частности, условия о процентах за пользование кредитом) без согласия гражданина.

      Использование такого переменного показателя в кредитном договоре с длительным сроком действия (25 лет) экономически оправдано, так как защищает интересы контрагентов по договору от скачков уровня инфляции средних процентных ставок.

      Положения законодательства о раскрытии заемщику информации о полной стоимости кредита и графике погашения данной суммы не препятствуют заключению кредитного договора с использованием плавающей (переменной) составляющей заемного процента. В описанной ситуации заемщику может быть сообщена необходимая информация, рассчитанная с использованием действующего значения переменной.

      Также Президиум ФАС отметил, что банк в кредитном договоре может указать на возможность пропорционального изменения полной суммы по кредиту, не приводя фактическую величину расчета возможных вариантов изменения процентной ставки с течением времени.

      Страхование жизни заемщика

      В пункте 8 Информационного письма № 146 отмечено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

      Напомним, что ранее при таких же обстоятельствах арбитражные суды признавали включение в кредитные договоры условия о страховании жизни и здоровья заемщика (при наличии альтернативного варианта кредитования без заключения договора страхования, но с повышенной процентной ставкой по кредиту) ущемлением прав заемщика (смотрите, например постановление ФАС Уральского округа от 3 февраля 2011 года № Ф09-11602/10-С1 по делу № А47-5247/2010).

      Отказ заемщика от получения кредита

      Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей (пункт 10 Информационного письма № 146).

      Президиум ВАС РФ указал, что законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (статьи 25 и 32 Закона о защите прав потребителей).

      Потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения.

      Читайте так же:  Налог за транспортное средство отменили